信貸遲繳怎麼辦？3招幫你擺脫債務危機！
信貸遲繳會對個人財務狀況產生重大影響，從信用評分下降到債務追討，甚至面臨法律風險。本篇文章將深入探討信貸遲繳的後果、常見原因、如何避免，最後提供三種解決方案，幫助您擺脫債務危機！
信貸遲繳會導致什麼後果？
- 損害您的信用評分
信貸遲繳會影響到信用評分，遲繳時間越長，影響越大。尤其是當信貸繳不出來超過30天，就會讓信用評分下降，未來申請房貸、車貸，甚至手機門號分期付款，都可能被拒絕或是提高利率。 - 被收取滯納金
遲繳信貸會被加收一定的滯納金，作為信貸遲繳人沒有按時還款的罰款。根據合約不同，滯納金的計算方式也不同： - 固定金額
每次收取固定金額的滯納金，例如遲繳收取新台幣300元。 - 按比例計算
根據未繳金額的比例收取，例如未繳金額的5%。 - 按日計算
根據遲繳天數按日計算，例如每日收取未繳金額的0.05%。 - 被追討債務
遲繳超過九十天以上，金融機構很可能會採取法律行動，轉交給催收公司追討債務，甚至提起法律訴訟，還有可能列入「呆帳名單」。 - 破產
無法償還債務可能會加深財務惡化，最後面臨破產的風險，對信用評分和生活都造成重大影響。
信貸遲繳的常見5大原因
- 資金周轉不靈
收入不穩定或是有突發事故，導致資金一時短缺，無法按時還款。 - 忘記還款日期
- 忙碌的生活可能會讓人忘記還款日期，導致信貸繳不出來，尤其是需要繳納多筆貸款或信用卡的情況下，很容易漏失幾筆信貸沒有繳納。
- 財務管理不善
缺乏財務規劃和過度消費，都很可能導致信貸還不出來。 - 失業或收入減少
工作突遭變故或是收入突然銳減，都可能讓信貸還不出來。 - 意外事件
天災人禍或是其他不可抗力因素，都很可能導致信貸遲繳。
如何避免信貸遲繳？
- 設定自動扣款
在網路銀行APP上設定自動扣款，可以避免因忘記還款而信貸遲繳。 - 制定預算計劃
根據收入制定每月預算支出，確保每月都有資金優先支付信貸債務。 - 建立緊急備用金
事先預留3到6個月的生活費，可以避免因為資金短缺而信貸繳不出來。 - 定期檢查帳單
每月定期檢查信貸帳單，確保還款金額和截止日期，避免信貸遲繳。 - 與金融機構溝通
假如無法按時還款，主動聯繫金融機構，調整還款計劃或申請寬限期。
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信貸遲繳1天、20天、90天會有什麼差異？
信貸遲繳1～7 天：初步提醒階段
貸款機構會透過簡訊、電子郵件或電話提醒借款人，部分銀行可能會提供1至3天寬限期，在期限內補繳可以避免額外費用產生。
- 一般不會影響信用評分，但會開始計算滯納金或罰息。
信貸遲繳8～30天：催收提醒階段
信貸遲繳20天以上，銀行會透過電話、簡訊、掛號信多次催收，也可能會派專人聯繫借款人。信貸遲繳20天左右，銀行就會在聯徵中心標記為「逾期」。
- 考慮與銀行協商分期還款，或是調整還款方案。
- 留意銀行是否開始調整帳戶權限
- 降低信用額度
- 凍結資金
信貸遲繳31～60 天：正式逾期，影響信用紀錄
信貸遲繳超過30天，銀行內部會加強催收力度，多次來電或寄送催收通知函，同時通報聯徵中心。
- 信用評分下降
- 增加罰息和滯納金
- 可能停止部分信用服務
信貸遲繳61～90天：嚴重逾期，催收加強
銀行催收手段升級，可能會多次來電並且寄發律師函，逾期紀錄至少影響信用評分5～7年，貸款與信用卡申請可能會受限。
- 信用評分大幅下降
- 增加罰息和滯納金
- 部分信用服務停止
信貸遲繳90天以上：轉交催收公司，面臨法律風險
遲繳金額過高，銀行可能會將債權轉給第三方催收公司，並且提起法律訴訟，嚴重情況下可能會強制執行財產。
- 可能遇到法律訴訟問題
- 信用評分嚴重受損
- 增加罰息和滯納金
- 可能納入呆帳名單中
| 信貸遲繳天數 | 信用評分下降分數及影響 |
|---|---|
| 1～7 天 | 下降10-30分，大部分銀行會有「緩衝期」 |
| 8～30 天 | 下降50-100分，可能會顯示「逾期付款」 |
| 31～60 天 | 下降200分以上，金融機構會至聯徵中心申報 |
| 90 天以上 | 下降100分以上，可能納入呆帳名單和採取法律行動 |
延伸閱讀：汽車車貸遲繳，信用破產？車貸繳不出來用 3 招解決！
信貸繳不出來怎麼辦？3招解決
第一招：宏展融資
宏展融資提供專業的債務整合服務，協助將多筆高利率債務一次整合成低利率貸款，降低每月還款壓力。宏展融資的債務整合優點如下：
- 簡化還款流程
只需面對單一金融貸款機構，避免管理多筆債務的困擾。 - 減少利息支出
透過低利率貸款取代高利率債務的服務，減少利息支出。 - 提升財務管理效率
集中還款，每月預算規劃更容易。
第二招：與銀行個別債務協商
一般信貸遲繳20天以上，就需要盡快和銀行協商分期還款或延長還款期限，一旦確認信貸還不出來，就要透過「前置協商」或「銀行個別協商」，降低利率或延長還款期限，減少還款負擔。
如果以上兩種協商方式都破裂，還有「個別協商一致性」方案來重新討論還款。
第三招：精品典當
如果急需資金繳納信貸，還可以尋求合法當鋪，將黃金首飾、名錶、3C電子產品等高單價物品進行典當，解決信貸還不出來的問題。以下是將精品典當的優點：
- 手續簡便
- 放款迅速、快速融資
- 合法當鋪嚴格遵守當鋪業法
信貸遲繳會影響到信用評分，建議初期就要積極處理，以免後續需要面臨法律流程的問題。如果真的無法還款，務必和銀行進行債務協商，或是尋求宏展融資的協助，以免讓信貸繳不出來的問題越發嚴重。
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