【原車融資是什麼？】條件、流程、利率、常見問題一次搞懂！
你是否遇過這種情況：名下有車，但臨時需要資金，卻又不想賣車？這時候，「原車融資」就是許多車主解決資金問題的好方法。這篇文章將帶你完整了解什麼是原車融資、和汽車貸款的差別、適合對象、優缺點，以及申請流程、利率與額度評估，幫你一次搞懂所有重點。
原車融資是什麼？
原車融資是指將你已經登記在名下的汽車作為擔保品，向融資公司或金融機構借款的一種方式。與汽車貸款不同的是，原車融資的車輛已經在你名下，貸款只是把車「抵押」出去，不會影響使用權，你仍可正常開車。
原車融資 vs 汽車貸款差在哪？
| 項目 | 原車融資 | 汽車貸款 |
|---|---|---|
| 車輛狀態 | 已登記在借款人名下 | 買車時貸款，尚未繳清 |
| 撥款速度 | 快，1～3 天內可完成 | 依據申辦進度，通常較久 |
| 貸款對象 | 需要資金周轉、有車可抵押 | 想購車但資金不足者 |
| 可否用車 | 可，車照常使用 | 可，購車後即可使用 |
| 常見提供方 | 融資公司、民間借貸 | 銀行為主 |
原車借款有哪些種類？
- 新車融資：購買新車時貸款付款。
- 原車融資：車已在你名下，拿來當抵押取得資金。
- 汽車增貸：原車還在貸款中，增加貸款額度周轉資金。
- 汽車轉貸：將現有車貸轉至利率更低的機構。
原車融資好不好？優勢與風險一次看
原車融資的優點與風險
優點
- 免保人／免財力證明，申請門檻低
- 可免留車，車照開資金也到手
- 撥款快速，最快當日完成
- 額度彈性，可貸 60%～130% 車價
借貸風險
- 利率範圍大（依條件約 3%～18%）
- 有些合約可能需裝 GPS 或設定動產擔保
- 車齡過高、殘值低可能核貸不過
- 部分機構收取設定費、開辦費等額外費用
原車融資申請流程
- 準備資料：身分證、行照、保險資料等
- 提出申請：電話、LINE 或網路皆可
- 車輛評估：估價、確認動產設定
- 簽約撥款：完成文件簽署後最快當日撥款
需要準備哪些借貸文件？
- 身分證影本（雙證件更佳）
- 行照正本與汽車大本
- 車主同意書（若車輛非申請人名下）
- 工作證明／收入資料（依融資公司規定）
- 若是增貸／轉貸：附上原車貸明細
原車貸款 Vs 汽車貸款的差別
| 項目 | 原車貸款 | 汽車貸款 |
|---|---|---|
| 定義 | 自有車輛為抵押向融資公司借款 | 申請汽車貸款後購車，車輛尚未繳清 |
| 車輛狀態 | 車主已擁有該車，可正常使用 | 車輛為貸款的一部分，尚未完全持有 |
| 是否可立即用車 | 可，貸款期間車照開 | 可，購車完成後即使用車輛 |
| 常見情境 | 需要資金周轉時，以車作為抵押貸款 | 欲購車但資金不足，申請貸款購買 |
| 所需條件 | 車輛登記在申請人名下，符合車齡限制 | 有穩定收入、信用良好，可負擔月付款 |
| 撥款用途 | 現金可自由運用 | 用於支付購車費用 |
| 撥款速度 | 快，常為 1–3 個工作天 | 視購車流程與審核時間而定 |
原車融資額度與利率
| 貸款對象 | 一般區間 |
|---|---|
| 融資公司 | 約 7%～18% |
| 銀行車貸 | 約 2%～8% |
| 民間貸款 | 10%～20% 以上 |
可貸金額約為車價的 60%～130%，實際依車齡、里程數、品牌與狀況評估。
原車貸款的 4 大特色
貸款額度
銀行的部分因受金管會限制所以申貸額度不會像融資貸款公司提供彈性的貸款額度空間。
貸款年限
一般來說汽車貸款的年限最長為７年，房屋借款的年限目前最長年限已經拉高至４０年。
申辦時間
隨時都可以申辦，只是依各家公司營業時間回覆時間會不同。
不限車種
因為目前市面上汽車品牌及款式眾多所以沒有車種上的限制，專員會依照客戶提供的資料評估後告知客戶。
哪些人適合申請原車融資？
- 名下有車、急需資金周轉者
- 信用分數較低，難以申請信用貸款者
- 不想影響用車需求的借款人
- 小資創業、臨時醫療／家庭開支等臨時支出族群
原車借款申辦3大管道比較
| 銀行 | 當舖 | 融資公司 | |
|---|---|---|---|
| 貸款額度 | 約在十萬至百萬 (依信用評分和車輛決定) | 數萬元到數十萬元 根據車輛的價值決定 | 約在十萬至百萬 (根據車輛決定) |
| 貸款利率 | 1%~5% | 10%~30% | 1%起~16% |
| 申辦時間 | 數天~數週 | 非常快速，通常只需幾個小時即可完成 | 比銀行快，5分鐘諮詢最快當天撥款 |
| 貸款條件 | 信用評分 穩定收入 車輛抵押 | 車輛作為擔保品 | 車輛作為抵押品 需要基本的收入證明 有時需提供其他擔保品或保證人 |
| 車齡限制 | 一般5-10年 | 通常15年內 | 有些公司不限車齡 |
| 貸款優點 | 利率低 可貸額度車價6.5成 | 申辦快速 手續簡便 無需信用評分 | 申辦速度較快 條件相對寬鬆 無需信用評分 |
| 貸款缺點 | 申辦流程繁瑣 審核時間長 需要良好信用 及穩定收入 | 利率較高 需要到店面簽約 | 利率較高於銀行 有手續費 |
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原車貸款需要注意的事項
了解貸款條款
融資貸款公司在簽約時會說明一切費用及相關規定，包含設定費及違約金等相關費用，客戶同意才會達成簽約。
知道市場行情
客戶需要知道這台車大概價值多少，然後申請貸款時的金額不應該超過其車價範圍太多，否則貸款容易申貸不成反而影響聯徵信用紀錄。
選擇可靠的貸款機構
可靠的融資貸款機構通常會有總公司及分支機構且應合法登記營業及納稅。
評估自身還款能力
不只金融機構會評估客戶的還款能力，客戶自己也應該要量力而為不應以債養債衍生社會問題。
仔細閱讀合約內容
在簽約放款前，都會提供合約給客戶簽名蓋章，在簽約前應仔細核對專員所說的條款及規定是否都有寫在合約內。
原車融資常見問題
汽車還在貸款中可以申辦原車融資嗎？
可以，但須看目前車價與已繳清部分的淨值，有機會辦理「汽車增貸」。
汽車不是我名下的可以借嗎？
通常不行，但若車主願意簽同意書，或是過戶到本人名下後可辦理。
申請後多久撥款？
最快當天完成，平均 1～3 個工作天。
申請會影響信用嗎？
若透過融資公司，一般不查聯徵；但仍須按期還款避免違約紀錄。
剛過戶的車可以借嗎？
視機構而定，有些會要求過戶滿半年；若是三等親過戶則較寬鬆。
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